静悄悄的2019年互联网的上半年…

静悄悄的2019年互联网的上半年...

记得年初开工的时分,互联网金融整个圈子,都希望上半年各类监管细则落地,大家能够从2018年下半年“触目惊心——一潭死水”的状态中摆脱出来。

往常,2019年的上半年在匆匆中过去了。我一个上午都坐在电脑前,回想上半年值得记载的大事情,竟寥寥可数。坦白的说,作为第一批关注互联网金融的媒体人,我从未像今年上半年一样感到迷茫。我常常在找不到选题和随声附和中感到疲惫,偶然几件所谓的重磅音讯,在我心里也激不起波涛。作为围观者尚且如此,那些数以万计的从业者感遭到的煎熬,肯定比我更甚。

追逐热点,是我们媒体人的天职。当行业没有热点的时分,我们该做什么呢?我想应该是深思。我不能替监管层考虑和做决议,但能够从上半年那些不算新闻的小趋向中,总结一些让大家心安的东西。

静悄悄的2019年互联网的上半年...

先从P2P网贷开端说。很明显,这个行业还在也将会继续出清。大局部专家和从业者对P2P网贷备案平台的估量是100家左右。但是依据网贷之家的最新数据,截至2019年6月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为864家,行业累计停业及问题平台数量到达了5753家。依照如今的出清速度,至少还有80%的平台要被淘汰出局。

上半年倒下的平台中,我印象最深的是网利宝。由于在网利宝出事前几天,我还见过一次赵润龙。他有光鲜亮丽的背景,也曾经趾高气扬,但彼时已满面愁容,却照旧信誓旦旦地说,监管对他们这类待收20-30亿的中型平台非常称心,是最有希望经过备案的。不过一周后,网利宝就出事了,他失联了。回想一下,他当时的样子,很有点困兽犹斗的意义。网利宝是一家神奇的平台,不断在做假标,但是我们就是找不到确切证据。看着网利宝活了这么多年,我经常疑心本人的专业才能和行业经历出了问题。不过还好,出来混总是要还的。30亿的资金不胫而走,投资人和监管都不会视而不见。

信和财富也是相似的状况。线下理财公司的巨头之一,很多年里都在摇摇欲坠,却又屹然不倒。所以如今倒下,大家也不不测,我也没有当新闻去处置。

与行业出清相同的,是P2P网贷的吸收力持续下滑。网贷之家数据显现,截至2019年6月底,P2P网贷行业正常运营平台合计贷款余额总量为6871.2亿元,环比降落1.87%,同比降落幅度已高达32.86%。

而这种下滑,其实也是监管的刻意为之。为了完成P2P网贷行业风险的稳步释放、维护出借人合法权益,紧缩范围、“三降”的请求必需持续贯彻下去。在下半年,出清的趋向还将持续,收到牵连的出借人会更多。至于何时有备案新动态,我们也只要等候。

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其次是消费金融。我们很多同行,包括我,今年上半年也把更多的留意力集中到了这个市场。但半年下来,我发现消金公司面对的严厉监管、市场前景也很复杂。一方面是各家消金公司做大范围的斗志高昂,一方面又是防备风险的谨小慎微。今年年初,一家行业前三的持牌公司老板就透露,今年展开业务会以稳健为主,避免多头借贷和居民过度借贷问题。

我们常常说,消费金融是一个数十万亿级的市场。但前提是居民有消费意愿且征信状况改善。

拿我本人来说,身为房贷“百万负翁”,除了偶然用一下花呗,曾经没有勇气提早消费和借贷。对金钱的不平安感和对将来的不肯定性,使我的消费愿望遭到很大影响。而像我一样的很多90后,曾经呈现了负债率过高的问题。相关数据显现,中国新一代年轻人有56%的人没有存款,90后的负债率更是高达1850%,即90后群体的日常破费超出本身可支配资金的18.5倍;90后人均负债12.79万元。

关于三四线城市有过度借贷史的人来说,不少曾经深陷泥潭。将来,在债务危机、暴力催收打击下,这些人的数量会持续减少。

因而,关于消金行业来说,将来增长也有天花板。爱剖析发布的《中国消费金融行业报告》指出,高杠杆是当前消费金融行业面临的首要风险。估计将来两年行业增速将快速下滑至名义GDP增速左近,随着各类消费金融产品疾速开展,细分客群被梯次效劳,将来3-4年中行业增量将消逝。

但从好的方面看,国度抵消费金融的扶持还在继续,征信等各类影响消费金融开展的障碍也会持续整治,因而行业开展会更顺利。今年315晚会还曝光了714高炮这类违法超高利贷,随同国度密集的扫黑除恶,行业环境得到净化。随后,不断对风险充溢敬畏之心的持牌消费金机构们,随后的优势将凸显,市场是属于他们的。不过,上半年我们也看到了不少持牌消金公司高利贷、暴力催收的报道,这个需求继续关注。

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再次是金融科技。金融科技不能说是一个行业,而是无数互金从业者都在做的事情。从乐信、51信用卡、360金融、拍拍贷等平台,到马上消费金融等持牌金融公司,再到银行系的安全壹账通等平台,都在发力金融科技。

关于P2P们来说,转型助贷是监管请求,但可以获取到机构资金,也是业务多元化和持续性的保证,比单纯依赖出借人的高本钱资金要靠谱得多。作为国内第一家喊出科技口号的消金公司,马上消费金融在近期举行的协作同伴大会上透露,其已自主构建了600多个中心系统,申请了170多项专利,协作的金融机构超越400家。发力科技,也带来运营本钱和获客本钱大幅度降低,利润随之攀升。银行系的安全壹账通这边,实力也不容小觑。其曾经开发出1000多项专利,为超越3000多家金融机构提供科技支持,效劳了590家银行、72家保险公司和2600家其他金融机构。还有不少银行打出了开放银行的口号,与各类机构开放协作,共同进步金融效劳的广度和深度。不过目前来看,开放银行这快还有很大空间。

特别要说的是,在金融科技这个范畴,上半年我还有个很遗憾的发现。不少曾经的现金贷公司,打出了大数据风控、效劳B端的概念,但实践上挂羊头卖狗肉,还在做现金贷的买卖,以至频繁改换马甲,继续赚714的钱。如今一听到现金贷公司谈金融科技和大数据,我就恶感。

但总体来说,金融归金融,科技归科技是大势所趋,下半年我们能看到的金融科技协作案例将更多。但在协作中如何发挥各自的优势,并在可持续中赚到钱,是个问题。持牌这边看,把控B端风险、慎重选择协作方,是重点。比方晋商消费金融,就屡次踩雷B端协作客户,问题是本身的风险控制程度缺乏。金融科技平台这边,最好不要总想着经过免费提供技术效劳,来拿到廉价的机构资金,而要在协作的深度上下功夫。前提是,打铁还要本身硬。

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然后是第三方支付。第三方支付上半年的动静真实很少。偶有的两件,都是负面的。第一件是会聚支付给虚拟货币诈骗公司开支付接口的事情。(详见我的文章会聚支付登投诉黑榜:疑为多个非法买卖平台提供接口 “云网币”被称诈骗)文章的留言如今曾经有四百多条,不能全部放出,但能够揣测出触及的资金量十分大,受害者相当普遍。另外一件,是不少支付公司在给贷款超市、714高炮做接口或导流。

我看到这些事,其实也不是很不测。毕竟在巨头效应明显的支付行业,中小支付机构的利润空间极度紧缩,为了赚钱铤而走险也是能够想到的。除了给这些公司开接口,不少支付公司还在发力聚合支付、场景化金融效劳、跨境支付、金融科技等等,追求新的增长点。

此外,上半年第三方支付公司拉卡拉还登陆了A股,成为真正意义上的第三方支付第一股,也让我们看到了这个行业存在的意义和开展的希望。

与此同时,第三方支付行业的强监管还在持续。三天两头就有支付机构领罚单,我们开端视而不见。能够说,戴着镣铐跳舞,是这个行业的常态。

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最后是区块链。早在2017年9月,央行等七部委结合发文,将ICO定性为未经批准的非法融资行为。但是2018年3月“三点钟区块链”火爆一时,区块链非法融资活动又开端盛行,随后监管层屡次针对行业乱象三令五申,但是不断是屡禁不止。最近的音讯是,北京互联网金融协会再次警示了区块链募资的风险,提示大家不要参与相似的融资活动,以防受骗上当。

我对区块链行业不断没什么好感。行业最火的那阵子,不少媒体同行拉我入伙做卖水生意,结合项目方割韭菜。但我总有隔岸观火的觉得,对这个行业充溢了疑心。我不承认区块链技术的创新意义,(能够看我之前写的文章:对话微众银行范瑞彬,他解答了我七个区块链困惑),但关于那些不时变换字母诈骗的,从STO、ICO、IMO、IFO什么O的,我只想看看26个字母够不够你们用。关于区块链乱象,我旗帜鲜明地呼吁更强的监管风暴。

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总结来看,上半年的悄无声息,或许在酝酿更大的裂变:P2P持续出清后是强者的天下,备案、行业开展愈加可期;持牌消金公司有了政策加持和对风险的敬畏,将迎来更大开展;金融与科技的交融,我们每个人将是最后的受益者;第三方支付中小机构的破釜沉舟,催生行业更大的分化,强者效应更突显;区块链的乱象持续,或将面临更严监管。整个行业从业机构的分化愈加明显,监管也将在各个细分范畴持续。

因而,这一切,又不能说是没有音讯。

但下半年,我希望能有更好的音讯出来,让大家一同上岸。

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