2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是“美市”,哪一个更值得投资?

到底哪个头部平台更值得投?今天我们选择了在美上市的宜人贷、拍拍贷、小赢网金这3家平台停止比照,并给出相应的倡议。

在年中的P2P爆雷潮之后,很多投友纷繁转投头部平台。但头部平台数量也不少,因而很多菜友都在问:到底哪个头部平台更值得投?

最近,多家在美上市的互金公司相继披露了2018年第三季度财报。

因而,我们从当选取了3家不同地域的头部平台给大家作个比照剖析。

分别是:位于北京的宜人贷,位于上海的拍拍贷,以及位于广东的小赢网金。

2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是上“美市”,哪一个更值得投资?

这3家在美上市的平台,背景各有所长,简直不用担忧平台背后的道德风险。

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从目前市值来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷;从历史体量来看,拍拍贷>宜人贷>小赢网金;从待收余额来看,宜人贷>拍拍贷>小赢网金;从待还金额分散度来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷。

一、第三季度盈利状况

详细看下三个平台对应的公司今年三季度的主要盈利指标:

2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是上“美市”,哪一个更值得投资?

(据公开数据整理,可能存在一定误差)

总体来看,宜人贷三季度的表现并不好,不论是和上一季度还是和去年同期相比,营收和利润表现都差强者意,净利润更是同比暴跌约50%。

财报显现,作为宜人贷的中心业务,贷款效劳在2018年第三季度奉献了宜人贷46.12%的营收,而在2017年同期这个数据高达94.12%。

这个数据的下滑也因而成为其营收不佳的主要缘由。

拍拍贷三季度的盈利才能在这三者中为最强,净利润为其他两个平台的好几倍,并且盈利指标的稳定性较好。

小赢科技今年9月份上市,这是它上市后上交的首份成果单。

和去年三季度相比,今年的盈利状况很抢眼,净利润暴增97%;不过和上个季度相比,表现就不那么好了,当然这和行业大环境有很大关系。

上面的数据只是大致地勾勒出各平台最近的盈利程度,至于哪个平台更值得投的问题,我们还要思索更多要素。

下面我们将从资产形式及贷前风控、产品期限及收益率、逾期状况及风险保证机制、合规性及体验度等方面逐个停止比照。

(局部平台上的产品不只要网贷,本文我们只讨论网贷产品。)

二、资产形式及贷前风控

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3个平台都是做个人信贷产品的,且都是自有资产端,没有来自第三方平台的风险。

区别在于:宜人贷和小赢网金有特定的面向群体,拍拍贷在这方面的请求则比拟广泛。

资产来源方面,拍拍贷和小赢网金主要为线上,宜人贷除了线上渠道之外,还靠线下的宜信获取资产,渠道较广。

在贷前风控方面,三者都是凭仗各自的风控系统,依托大数据停止评分。

但在评分等级的设定上,拍拍贷设定的等级最多,宜人贷次之。

同时在拍拍贷的贷款审核经过率也相对较高。能够说,拍拍贷比拟不挑人,但同时风险评级的可选性较强。

三、产品期限及收益率

依据目前平台披露的产品,我们整理了3家平台的产品类型及其收益率如下:

2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是上“美市”,哪一个更值得投资?

首先,宜人贷和拍拍贷对新手比拟友好,给了较高的短标收益。

再者,拍拍贷的自助招标工具(“新彩虹”)期限多样,且都在12个月以内,也是拍拍贷主打的产品。

宜人贷也是以自助招标工具(“快速投资”功用)为主,但收益率没有拍拍贷高。

小赢网金则散标较多,且产品期限十分丰厚,从1个月到36个月均可找到对应的产品。

另外值得一提的是,拍拍贷的散标及转让标收益率很高,以至还能够投资于“战略师”(契合条件的优质出借人)发布的招标战略,收益率同样能够到达很高的程度。

但是在那些高收益的标的中,借款人等级多为除了AA级以外的A到F级,是非赔标(没有风险保证),需投资者自傲盈亏。

这也契合它“不怎样挑借款人,但可供各种风险偏好的投资者选择”的定位。

另外还需求说,3个平台的自助招标工具都仍存在期限错配的问题,存在着一定的活动性风险。

再者,在起投金额方面,小赢网金散标100元起投,自助招标工具起投金额1000元;拍拍贷多为1000元起投;宜人贷则高至5000元。

四、逾期状况及风险保证机制

再来看逾期状况:

据财报显现,截至2018年9月30日,宜人贷15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为1.1%、1.8%和1.5%。

拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别是1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%。

小赢网金逾期31-90天和91-180天的贷款拖欠率分别为3.51%和3.36%。

由于各平台的计算方式都不同,因而无法准确地停止比拟。但直观来看,目前拍拍贷的逾期率控制得不错,小赢网金的逾期状况则需求努努力了。

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而在风险保证机制上,宜人贷和小赢网金较为全面,且小赢网金大局部标的具有众安保险提供的履约险,具备不小的吸收力;相较之下,拍拍贷的保证掩盖面就显得比拟窄了。

五、合规性及体验度

先看合规性:

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值得一提的是,小赢网金目前正在对接和百信银行的资金存管业务,尚未有明白的上线时间。

虽然客服表示目前仍有华瑞银行存管,但用户充值前并不会跳转到对应的存管系统开通页面,且华瑞银行在中国互金协会信披平台上披露的协作平台中,也并未看到小赢网金。

另外,在借款人信披方面,拍拍贷和小赢网金披露了借款人的信誉记载,更便于投资者选择。

在其他信披方面,3个平台整体状况根本契合请求,小赢网金的信披相对来说更全面一些。

接着,体验方面先看费用问题:

2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是上“美市”,哪一个更值得投资?

差异在于,宜人贷收取局部管理费用,其他两家都不收;3个平台关于转让费的收取比例不同,宜人贷最低。

另外,宜人贷提供了紧急退出通道,但对应的费用较高。

接着看提现到账时间的区别:

2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是上“美市”,哪一个更值得投资?

在这方面,小赢网金体验最佳,拍拍贷次之,宜人贷最差。

在发标时间上,拍拍贷和小赢网金没有固定的时点,宜人贷各类产品则有对应的发标时间:

2019年宜信、拍拍贷、小赢,三家都是上“美市”,哪一个更值得投资?

不过,3个平台都有自动招标功用,小赢网金还有“工资定存”的功用。

最后再说说3个平台各具特征的体验优点和糟点:

很多人都吐槽过,宜人贷的电话采购的确很烦;

但另一方面,宜人贷的精英标信息较为直观,标名直接显现了借款人性别、年龄和所在城市,降低了选择的本钱;

拍拍贷和小赢网金有对应的投资者论坛,便当投资者沟通和交流;

拍拍贷的在线客服体验很差,在线人工客服的入口藏得很深,需在微信公众号上回复“专人效劳”才可找到。

六、总结

最后我们总结下,依据上面剖析的这些特性,这3个平台应该如何选择。

● 宜人贷目前待收余额最高,且业绩方面有所承压;

资产端来源广,且面对的是特定的白领、工薪阶级群体,风险相对可控;

主打自助招标效劳,期限多样,短期到长期均有,但收益率相对较低,起投金额高,不过对新手较友好;

大局部产品有第三方担保,少量产品有中国人保提供的履约险,保证比拟全;

精英标的信息比拟直观,但提现到账时间较久,且收取局部管理费用。

● 拍拍贷体量最大,目前的人均待还金额最低(也就是分散度最高),盈利才能很稳;

比拟不挑借款人,产品的设计上能满足各种风险偏好的投资者;

主打自助招标工具“新彩虹”,且期限较短,在12个月以内,且对新手较友好;

逾期状况有所改善,但高收益产品需自傲盈亏;

披露了借款人信誉记载,投资者还可在论坛上自主交流,但线上客服体验很差。

● 小赢网金三季度的业绩表现靓丽,开展空间大;

借款人主要为信誉卡客户群体,风险相对可控;

以散标为主,而且从短期到长期的各个期限,产品都很丰厚,可选择性强,且起投金额十分低;

逾期状况需求加把劲,但大局部产品有众安保险提供的履约险,少量有第三方担保,保证力度最强;

信披较为全面,且披露了借款人信誉记载,投资者还可在论坛上自主交流;

提现到账时间最快,且有“工资定存”这种新式效劳,体验最好;但平台目前的存管系统尚不稳定。

这3个平台,从各个方面来看,短期内没有太大问题。哪个最值得投则需求依据本人的实践状况停止判别。

假如你是新手,能够投资宜人贷和拍拍贷的新手标;假如你很注重体验,能够选择小赢网金;假如你很注重保证,小赢网金和宜人贷都能够,拍拍贷的赔标(标的中含有“赔”字的)也能够思索;假如你是风险偏好较高的投资者,能够尝试拍拍贷的非赔标,同时要承当对应的风险;假如你投资金额较低,能够选择小赢网金和拍拍贷;假如你对借款人群有请求,能够选择宜人贷和小赢网金;假如你想要一笔投资就能够做到分散,能够运用三个平台的自助招标效劳,但同时要认识到其中的活动性风险;假如你担忧活动性风险,能够选择以散标为主的小赢网金;假如偏好短期产品,三个平台都能够思索;假如偏好长期产品,能够思索宜人贷和小赢网金。

另外,假如你选择小赢网金,倡议等到百信银行存管全面上线后再停止投资。

最后,不论你选择哪个平台或哪几个平台,都请控制好期限和仓位。

关于这3个平台,你更倾向于投哪个呢?你还希望菜导剖析哪些头部平台呢?欢送留言分享~

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