2020年「和信贷」到底有没有未来?你需要警惕这两点

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大家好,我是教父。

刚开始聊和信贷时,教父就强调和信贷的希望在于转型,而目前和信贷方面采取的行动也印证了这一点。

今天教父(wx公号:教父识财)在分析下和信贷转型的一些可能的方向,以及出借人目前该持怎么的态度。

-1-平台转型方向

首先,对于现在的网贷平台而言,转型可以说是绝对的首选,任何一家都是!

陆金所、拍拍贷、桔子理财,这些一等一的头部都在转型。在一个行业里,最有实力的玩家都选择这条路,足以说明问题。

备案这事,监管都可能忘了,识趣的平台自然也不会太在意了。

至于在平台转型的选择上,主要就是3个方向:助贷、小额贷款公司、消费金融。

1.消费金融

其实,消费金融不是说转就能转的。因为目前一张完整消费金融牌照估值能去到15亿左右。

百度花了4.5亿拿下哈银消费金融30%的股权成为最大股东,玖富3.2亿拿下湖南消金20%股权成为二股东。

简单来说,没有个多金的厉害“爸爸”,基本消费金融是不用想了。正如互金整治领导办月初在《加快网络借贷机构分类处置工作推进会》上说的。

2020年「和信贷」到底有没有未来?你需要警惕这两点

2.小额贷款公司

相比之下,网络小贷的牌照就门槛比消费金融要低一点。

而近两天曝光重磅文件《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函〔2019〕83号,简称83号文),也再次表明监管对于p2p的态度。

看文件的标题就明白,你们(p2p平台)符合条件的就转做小贷吧,至于不符合的,那只能退。

其实转型小贷这事,在之前的175号就有提到,到现在算是有了明确的指导意见落地。

根据83号文,网贷机构转型为小贷公司,有明确的资本金要求,且对小贷公司的资本要求必须为实缴货币资本。

单一省级区域经营的小贷注册资本不低于0.5亿元。也就是小贷公司需要实缴5000万,且只能在单一省级区域的做放贷业务。

全国经营的小贷公司的注册资本不低于10亿元;而且,首期实缴货币资本不低于5亿元,不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。

想做全国业务的,注册资本最低10亿,首期实缴最低5亿,而且还有附加条件和网贷平台原来的待收挂钩。

假设某网贷待收100亿,要转型全国性小贷,那么首次实缴最低是10亿,而不是5亿了。

按照这个标准,像陆金所转个小贷要实缴98亿,人人贷要实缴33亿,显然是不划算的。有这钱直接买消费金融或者其他金融牌照都行了。

所以平台在转型时,也会结合自身情况做选择,最终都会选择性价比最高的转型方向。

如此强调实缴资本,说到底还是参考了银行的监管方式,通过充实实缴资本来预防和应对极端风险,这样才更适合我国的国情。

说到底,想转型小贷依然需要平台股东有一定实力的,也还是要拼“爸爸”。但是小贷或许就是二线P2P平台的终极答案了。

另外,83号文还强调:转型平台必须承诺对存量业务(存量网贷业务)承担兜底风险,同时签署相应的承诺函等法律文件;新设的小贷公司前三年利润,股东不得分红,用于弥补机构以前业务亏损,在转型时,新老股东另有协议约定的除外。

换言之,让你转小贷也是有条件的,就是要对存量的网贷业务兜底。这对于有机会转型小贷的网贷平台出借人的权益保障,无疑是一个重大利好。

所以别总说监管不做事只会抓人,监管也是一边头痛,一边为这个行业操碎了心的。

但是教父同时也担心,有的平台明明有机会有能力转型,却还是要选择退出,再收割一把出借人然后彻底消失,毕竟人心这玩意没人说得准。至于能不能阻止这种现象的出现,就要看监管的态度了。

3.助贷

助贷业务,是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客群,在完成自有风控流程后,将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构,经持牌金融机构、类金融机构风控终审后,完成发放贷款的一种业务。

小贷和消费金融都需要牌照。相对而言,网贷平台转型助贷的门槛是最低的。

但是同时,助贷监管也没那么完善,未来也会面临一些不确定性。

不过单单由于门槛低,而且很多平台其实并没有厉害的“爸爸”,所以助贷是大多数平台的选择。

-2-和信贷转型方向

了解网贷平台主要的3大转型方向后,再回到和信贷身上看看。

上一篇文章已经说过,转型路线中门槛、成本最低的助贷,和信贷很早就已经开始有在做了。这条路是大部分正常平台都有在走的。

如果和信贷要申请转型小贷,单一区域性牌照注册资本5000万,全国性牌照首次最少实缴6.6亿,同时3年不得分红。

说到小贷,不久前和信贷才刚刚注销的一家小贷公司。

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虽然那时候83号文还没出来,但是已经有175号文了(提及网贷平台可转型小贷),况且做金融“多个牌照多条路”,这个道理安老板应该也懂才对。

虽然10月注销的小贷公司注册地在新疆,但是安老板应该明白,回来北京再申请小贷牌照的难度很大。教父也实在没搞懂安老板是怎么想的。

再来是消费金融。前面百度和玖富的例子已经提到,每1.5-1.6亿可以拿到一张消费金融牌照10%左右的股权。

如果要像玖富那样拿到消费金融公司20%的股权,最起码得准备3亿。即便有一定门槛,但是相信不少平台都会考虑消费金融,所以需要方面肯定是旺盛的。

这样也会变相引起消费金融公司股权价值的上升,所以搞不好得比3亿还更贵。

而和信贷出借人应该都知道,和信贷实缴资本达10亿。

所以如果实缴资本中不存在过桥资金这回事,那么和信贷在资金方面是有能力入股消费金融或者申请小贷牌照的

和信财富最近的线下出借人见面会上申总也有提到,和信正在申请相关牌照。希望和信能不负众望吧。

总的来说,教父(wx公号:教父识财)认为和信贷的转型之路,小贷、消费金融、助贷都还有机会,但是目前和信贷还没有找到适合自身且确定性更高的路线的。

另外,教父还注意到和信集团最近推出了电商平台——锦鲤口袋

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当网贷平台和商城联系到一起,应该不少人都会联想到收割。

但是事实上,并不是说商城就一定不好,也并没有规定说不准网贷平台做电商。网贷平台做电商,可能只是无奈之下给自己多开辟的一条路吧。

说到底,可恶的不是网贷平台做电商,可恶的是网贷平台通过电商收割…

即便是某些极端情况下,平台推出能和出借债权打通的债转商城,如果价格合理、质量有保证,可以用出借人的钱在商城上买一些实用且必须商品,严格来说也未尝不可。

背后的重点,还是看平台做商城的目的到底纯不纯。

就目前和信贷推出的锦鲤口袋的性质,教父认为背后并没有不纯的目的,但是希望和信贷不忘初心,牢记使命,别中途想出什么通过商城做点什么的歪点子来。

-3-出借人需要注意的地方

对于出借人的回款至关重要的2点:转型能否成功、催收效率。

催收方面,和信大规模裁员的同时保留催收团队,所以目前正常催收还是有保证的。

但是相信催收团队已经开始遇上一些问题了,因为一些老赖已经开始了他们的表演了

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教父呼吁出借人,一定要坚定不移支持催收团队的催收工作,一定要老赖对抗到底。

而转型能否成功,除了平台自身实力和运作能力外,出借人是否团结、稳定、支持也非常关键。

教父(wx公号:教父识财)要特别强调的一点,无论是线上还是线下,目前所有和信出借人都是在一条船上的人。

线下清盘了且给出了兑付方案,同时还有和信集团的担保函。现在和信集团就是处于生死存亡的关键时刻,线上业务能否成功转型对于整个和信集团而言至关重要。

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线下业务清盘如果出现问题,万一引来了监管的特别关注,自然也会影响到线上的转型甚至集团存亡。

所以两方的出借人不要觉得事不关己,本质上彼此的命运已经牵连在一起了。因此更要团结一致,一起捍卫权益。

当然,一定要采取合理理性的方式去捍卫,千万不要采取一些过激的行动。

像睡在人家公司门口赖着的行为就不提倡了。不论你怎么赖,和信也不可能只给你一个人兑付。这么干只会影响员工办公的效率和情绪,完全看不到对于平台转型、出借人回款有什么正向作用的。

由于出借人过激的胡闹,平台老板心一横收割,甚至视死如归宁愿进去坐牢,这样的案例,教父这几年真没少看到。

所以教父还是希望和信贷出借人在往后的时间里,理性、有底线地支持平台转型、催收、运营,讲求方法地捍卫权益。

为了方便大家获取最新消息,教父这边已经成立了和信贷的群,需要的朋友先关注公号,添加教父的wx,然后拉入群里。

Ps.

三种转型路线

和信贷的出借人

支持平台选哪条呢

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无视任何东西(秒批口子),下载链接:下载app

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