2019年新的征信系统将使这四种投机套利行为彻底无效?

2019年新的征信系统将使这四种投机套利行为彻底无效?

近期,央行在答记者问时透露了二代征信系统的建立状况,固然目前依然处于优化阶段,确切的上线时间还不肯定,但是,二代征信系统的新特性还是惹起了公众的普遍关注。

到底什么是央行征信系统?二代央行征信有哪些新特征?在日常生活中,公众又应该留意什么,以防止可能的征信风险?本文试图给出一些答案。

什么是央行征信?

央行征信系统是指人民银行所开发的采集企业和居民个人信誉信息的根底数据库,旨在为各类经济活动提供较为精确、全面的信息效劳。以个人征信报告为例,当前采集的信息主要包括5个方面:

(1)个人根本信息。客户自己的根本信息,包括:身份信息(含出华诞期、婚姻情况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息),配偶信息(配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联络电话),寓居信息(含过往寓居地址、寓居情况),职业信息(过往工作单位及单位地址)。

(2)信贷买卖信息。客户的银行体系内的信贷买卖信息,包括:信誉提示(贷款和信誉卡的汇总信息),逾期及违约信息(贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等),授信及负债信息(未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总额、透支余额等信息)。

(3)非银行信誉信息。客户在其他部门系统中的信誉信息,包括最近5年内的欠税记载、民事判决记载、强迫执行记载、行政处分记载及电信欠费记载等。

(4)自己声明与异议。自己声明是指客户自己对征信报告中某些无法核实的异议所作的阐明。异议标注是指征信中心异议处置人员,针对征信报告中异议信息所做的标注,或因技术缘由无法及时对异议事项停止更正时所做的特别阐明。

(5)查询历史。信贷审批查询记载的汇总和明细。

以上五个方面的信息,成为银行关于客户信誉情况评价的重要根据,在实务中被普遍运用。

与此同时,征信系统的树立使得社会上呈现了一系列基于信誉的“奖优罚劣”机制,信誉价值凸现。关于信誉记载良好者,各类行为本钱颇低。而记载不良者,除了申请贷款和信誉卡遭到障碍,还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育,以至面临着法律诉讼的风险。

依据央行的统计,自从2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线以来,“已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,分别接入机构3564家和3465家,年度查询量分别到达17.6亿次和1.1亿次。”

征信系统的推出,在我国控制金融风险、降低融资本钱、优化金融效劳质量、提升社会信誉认识等方面发挥了积极的作用。

二代征信系统的新特征

从2006年上线至今,一代征信系统曾经走过了13年,在提升社会信誉认识、优化金融效劳质量的同时,也暴显露一系列问题。行将上线的二代征信系统针对一代征信系统存在的问题,停止了优化。

相关于一代征信系统,二代征信系统主要有两大新特征:

1、更严谨,让投机者无所遁形

在一代征信系统中,受限于当时的条件,所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中,这些局限性,被投机者所发现并应用。一时间,“离婚式购房”,“信誉卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。

关于投机套利者的宽容,实践上也是关于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为,二代征信系统停止了愈加严谨的优化,让投机无所遁形:

(1)引入“共同借款”,提升“离婚式购房”难度

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承当连带归还义务的借款。这里最典型的状况是夫妻贷款购房,在之前的征信系统中,这一笔贷款仅仅显现在主贷方名下,夫妻中的另一方,能够经过“假离婚”的方式,享用“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。

随着“共同借款”的引入,房贷记载将在夫妻双方的征信报告中显现。即便离婚了,房贷记载依然存在于双方的征信中,不扫除经过一些婚后财富分割的方法,剥离一方债务,完成“首套房”套利,但是,如此操作的难度和本钱大幅提升。关于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑止。

(2)新增还款金额,使“0账单”养卡套利失效

在一代征信系统的征信报告中,每次信誉卡还款金额是不记载的,如此有投机者研讨出“0账单”养卡套利战略。即在每次账单日之前一日全额还款,账单日之后又将资金刷出。

如此操作,投机者在占用了信誉卡的授信资金的同时,每期账单为0。“0账单”使得投机者的负债程度看起来很低,有利于投机者申请更多的贷款和信誉卡额度。

在二代征信系统的征信报告中,每次还款额度都将即时披露,如此,投机者提早还款,“0账单”养卡的行为也暴显露来,“0账单”战略失去意义。

(3)销户仍保存还款记载,使“销户洗征信”办法失效

在一代征信系统的征信报告中,随着信誉卡的销户,相关的还款记载不再显现。“销户洗征信”的办法也被创造出来:关于有严重逾期记载的持卡人,只需还清欠款,再将账户注销掉,就能够得到一份“干洁净净”的征信报告。

在二代征信系统的征信报告中,即便销户后,还款记载依然会被保存5年,“销户洗征信”办法彻底失效。若要人不知,除非己莫为,珍惜本人的信誉,按时还款,防止逾期才是正道。

(4)更新时间缩短,使应用时间差“并发贷款”办法失效

在一代征信系统的征信报告中,征信更新时间较长(通常为一个月以至更长),有投机者应用时间差,同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时,投机者有可能得到超越其还款才能的多笔贷款。

在二代征信系统的征信报告中,征信更新时间缩短至T+1天,各金融机构能够依据借款人最新的资产负债状况,合理地提供授信效劳。借款人企图应用时间差,同时获取多笔贷款的办法失效。

(5)征信信息多样化,更多维度的信息被引入

在二代征信系统中,增加了更多维度的信誉信息接入,包括水、电、电信等缴费信息的采集。固然最终详细可以接入几其他信息,有待于跟相关的数据源单位协商,但是多维度数据采集的趋向曾经确立。

能够预见,在将来的征信报告中,客户信誉的评价根据将不只仅来自于金融体系,而是深化于社会生活的方方面面。对征信对象愈加全面和客观的评价,成为征信开展的趋向。

(6)新增反狡诈提示

据理解,在二代征信系统中,客户假如发现信息被盗用,能够在征信报告上发布“反狡诈警示”,对金融机构停止提示。固然此项新规则的详细流程和施行效果尚待明白,但关于客户和金融机构的维护作用是肯定的。

2、更体恤,从监管思想到效劳思想

除了愈加严谨的信息采集,二代征信系统的设计思想也发作了宏大变化,更多地表现出“以人为本”,为客户效劳的理念。主要表如今:

(1)新增申述渠道 

针对征信信息采集过程中可能呈现的问题,在二代征信系统中,为用户开拓了申述流程,并且对受理效率提出了时效性请求。用户的申述流程如下图所示:

2019年新的征信系统将使这四种投机套利行为彻底无效?

依据《征信管理条例》,当客户(信息主体)关于征信信息存在错误或遗漏的时分,能够向征信机构(人民银行)或者信息提供者(普通为某信息采集的银行)提出异议,并在征信报告中添加异议声明。

受理机构需求在收到异议之日起,20日内将核对处置结果书面回答异议人。假如客户依然不满足,还能够向所在地的征信业监视管理部门派出机构投诉或者展开司法诉讼。

新的申述渠道以用户为中心,提供理解决征信异议问题的三个层次(银行/监管/法院)的处理计划,同时限定了各个机关的受理时限。为问题的处理提供了保证。

(2)平安维护

除了申述渠道,用户信息平安也成为二代征信系统的关注重点。依据之前发作的信息平安事情,央行公布了“102号”文——《关于进一步增强征信信息平安管理的通知》,一系列信息平安保证机制被引入新系统。

一方面,请求合规运用,金融机构必需首先得到用户的受权,才干停止查询。严禁将查询到的客户征信信息给第三方运用。

另一方面,二代征信系统针对可能呈现的违规事情,树立一套“自查自纠,风险报告,应急处置,年度考评,平安巡检”的机制,真正做到“强化征信监管,确保征信平安”。

留意事项

固然二代征信系统的详细落地时间尚未肯定,但是,相关的测试和预热曾经在稳步推进中,置信在不久的未来,新征信系统将逐渐落地。作为社会群众,应该留意一些什么呢?

1、老实守信,留意本人的信誉管理。无论社会如何开展,老实守信是我们的立足之本。征信系统设立的目也是经过构建社会信誉体系,奖优罚劣,让信誉真正产生价值。随着征信系统演进,那些信誉良好的人会发现,素日点滴积聚的信誉会成为生活中的便利。老实守信,畅行天下,失信失德,寸步难行。

2、远离不法贷款中介。在社会上存在大量的贷款中介,教客户如何养信誉卡,如何洗征信,如何套取贷款。这些人的手法除了存在一定诈骗性之外,无外乎应用了前文所描绘的一系列征信破绽。随着二代征信系统关于破绽的修补,这些投机操作除了费神费力糜费钱之外,不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记载,反而有可能降低当事人的信誉评价。所以,面对不法贷款中介的招徕和诱惑,务必果断回绝。

3、提升维权认识。二代征信系统向用户开放了多条异议申述渠道,在发现本人的合法权益被损害的时分,我们本人应该应用好这些通道,主动维权。一方面,当我们的身份被盗用时,能够及时申请发布“反狡诈”警示,将盗用风险降到最小;另一方面,当征信信息存在错误或遗漏的时分,能够向征信机构提出异议,请求征信机构在20日内书面回答。所以,如何去用好这些渠道,维护好本身的合法权益,是我们每个人需求关怀的事情。

从长期来看,二代征信系统的推出只是我国征信系统演进长河中的一个节点。一代征信向二代征信演进的过程,也是我国信誉体系持续完善的过程。我们等待着二代征信体系的落地可以将我国的信誉社会建立推到一个新的高度。

​本文由“苏宁财富资讯”原创,作者为苏宁金融研讨院高级研讨员陈嘉宁,壹图网供图。

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