检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的「万用金」是否构成恶意透支?

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检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的「万用金」是否构成恶意透支?

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嗨,朋友,

你有几张信用卡呢?

检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的「万用金」是否构成恶意透支?

说起信用卡,可谓是好处多多

在卡里没有现金的情况下进行普通消费

在很多情况下只要按期归还消费的金额即可

而且在手头紧的情况下还可以提前透支额度

解决经济上的暂时危机……

越来越多的人喜欢使用信用卡消费

检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的「万用金」是否构成恶意透支?

但是现在各大银行信用卡种类繁多

提供的信贷业务也有所差别

比如很多银行提供的“万用金”业务

使用不当,一不小心可能就惹上了麻烦……

真实案例再现……

2012年5月,王某申领了一张上海浦东发展银行的信用卡,授信额度为2万元。王某收到该卡后一直正常消费使用,并按期还款。

检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的“万用金”是否构成恶意透支?

2016年,上海浦发银行见王某信用状况良好,便主动打电话给王某,向其推荐“万用金”业务,称该业务不用持卡人提供任何担保,也不用签订书面协议,即可以通过该信用卡提供给持卡人一笔25万元的贷款额度,该贷款分36期偿还,每期贷款须使用信用卡平台偿还。王某随即同意办理“万用金”业务,随后将银行提供的25万元转入自己另外一张工商银行借记卡内用于生意周转,并按照约定的分期按时还款。

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浦发银行客服

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王某

2017年,王某生意失败,资金链断裂,逐渐不能按期归还“万用金”的分期还款和其他消费透支。时至2017年8月29日,王某最后一次还款后,再未做任何还款。2017年9月开始,浦发银行通过电话、上门等方式进行了多次催收,王某仍未做还款。

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2018年5月23日,浦发银行向公安机关报案,称王某恶意透支包含未归还的“万用金”和其他消费透支本息合计达26万余元。公安机关以王某涉嫌信用卡诈骗罪对王某立案侦查,后移送检察机关审查起诉。

当时此类案件在各地审判实践中

存在适用法律不一的情况

各地分歧

第一种意见

未归还的“万用金”数额应计入恶意透支信用卡的数额。理由是:根据2004年12月29日第十届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的《关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》,刑法规定的“信用卡”,是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。根据上海浦东发展银行出具的“万用金”业务的说明,万用金现金分期业务是该行信用卡中心为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务,持卡人可在银行预先给定的万用金额度内,直接申请支取现金,由持卡人分期偿还本金,并收取分期手续费。故万用金是一种通过信用卡平台发放的信用贷款,属于信用卡功能之一,拖欠万用金额度亦构成恶意透支。

第二种意见

未归还的“万用金”数额不应计入恶意透支信用卡的数额。理由是,“万用金”不是从信用卡内透支的信用额度,其本质上是王某与银行之间一项独立的民事贷款,王某将该款使用后未按约定偿还,属于民事法律关系,不属于恶意透支行为。

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具体分析如下:

一、“万用金”有别于信用卡的消费信贷

“万用金”在发放方式、计息方式、还款方式等方面与一般信用卡的消费信贷有着明显区。“万用金”额度是银行在信用卡授信额度之外另行批准的一笔现金贷款额度,往往可达信卡授信额度的数倍以上。该笔贷款不是打入持卡人相应信用卡内,由持卡人根据需要进行刷卡消费或支取现金,而是直接转入持卡人的其他借记卡中。该业务同时要求持卡人必须接受分期还款,每月按期偿还本金及相应的利息、手续费等,且没有免息期。因此,“万用金”本质是一种事先约定分期还款的独立民事贷款,其和一般信用卡透支后选择分期还款的方式有着明显不同。

二、信用卡的信用贷款功能受明确限制

虽然《全国人大常委会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》明确了刑法规定的“信用卡”的基本功能,即“消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金”等,但其并没有对每项功能的具体范围、具体业务标准和操作规范作进一步解释和说明。银监会在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条中明确了我国信用卡的两大特征— “具有银行授信额度和透支功能”,并在第五十五条规定:“发卡银行不得为信用卡转账(转出)和支取现金提供超授信额度用卡服务。信用卡透支转账(转出)和支取现金的金额两者合计不得超过信用卡的现金提取授信额度。”以上对信用卡透支转账(转出)和支取现金金额的规定,是对信用卡基本功能所应具有业务标准的具体规范和明确限制,与上位法并不抵触。

三、拖欠“万用金”不宜认定为恶意透支

信用卡的透支功能实际是一种信用贷款,允许用户凭信用免费使用一定限额的银行资金用于消费或提现。而“万用金”这类信用贷款的额度通常远远超出信用卡的授信额度,本质上并不属于信用卡基本功能之内的信用贷款。从金融风险控制和刑法的任务来看,不宜将拖欠“万用金”认定为恶意透支。根据现代金融理论,银行在发放信用贷款时只获得了借款人对于偿还贷款的承诺,而这种承诺能否兑现,取决于借款人未来的现金流。由于借款人未来的现金流有很大的不确定性,所以信用贷款势必要承担较大的风险。这种潜在风险要求银行在发放贷款时要严格审查和评估借款人的偿还能力、资金用途等因素,并严格限定贷款额度,以便将风险降至最低。之所以银监会在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十五条作出相关限制性规定,正是为了规避和防范这一信用风险。而“万用金”这类通过信用卡平台发放和还款的远超授信额度的信用贷款,往往仅通过持卡人以往在授信额度内有良好还款记录就评估借款人有良好的偿还能力,在不过问资金用途、不签订书面协议的情况下,就发放数倍以上授信额度的信用贷款给持卡人,势必使所发放贷款不能如期收回的风险增大。换言之,发卡银行不审慎的放贷行为造成的风险,应由其自行承担,并不宜由司法机关通过刑事手段代为防范和化解。

综上所述,碑林区检察院检察官刘晓溪认为对于这类通过信用卡平台发放的超过授信额度的信用贷款不应视为信用卡基本功能之内的信用贷款,拖欠这类贷款的数额不应视为信用卡透支数额,不应适用“恶意透支”型信用卡诈骗罪中的法律规定进行调整。

官方发布

检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的「万用金」是否构成恶意透支?

2018年12月1日起施行《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》:

六、“发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款,持卡人未按规定归还的,不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的,以其他犯罪论处。”

该解释的出台,印证了检察官先前

对所办理案件的分析是正确的

检察官说案 | 拖欠银行通过信用卡发放的“万用金”是否构成恶意透支?

碑林区检察院检察官刘晓溪将对该案的分析撰写了一篇调研文章。该文已被最高人民检察院法律政策研究室、检察日报社主办的《检察调研与指导》刊发、同期《人民检察》陕西版也予以收录。

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小编认为,无论如何,

都应该理性消费,按时还款,

做信用卡的主人而不是卡奴。

如果实在控制不了疯狂买买买的欲望,

那么,按照以下方法操作才是正解。

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来源:西安检察

临潼检察

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