2019年深入了解「助贷模式」,你知道有多少呢?

019年深入了解「助贷模式」,你知道有多少呢?"

来历丨网贷之家研究中心

作者丨王海梅

近期“助贷”一词在互金商场上越来越热,特别是跟着部分上市互金企业连续公布2019年第一季度运营成绩状况,咱们看到助贷事务正逐渐成为这些公司事务重要组成部分,成为其盈余的首要来历,如拍拍贷2019年第一季度经过组织资金协作伙伴促进的告贷金额占总促进额的比例从2018年第四季度的20.4%上升至30.9%。

跟着现金贷监管趋严和P2P网贷职业“三降”的履行,引进组织资金、展开助货事务正成为头部互金渠道新的发力点。那么何为助贷,为何这块事务越来越受头部渠道青睐,现在又存在哪些问题,本文将围绕这些问题对助贷进行剖析。

1

助贷的事务形式

现在职业界对于助贷事务尚无官方一致的界定,不过依据北京互联网金融协会此前发布的《关于助贷组织加强事务标准和危险防控的提示》对助贷的定义,助贷事务是指助贷组织经过自有系统或渠道挑选目标客群,在完成自有风控流程后,将较为优质的客户输送给持牌金融组织、类金融组织,经持牌金融组织、类金融组织风控终审后,完成发放告贷的一种事务。

从助贷事务全体流程来看,首要参加者有助贷组织、资金方和告贷用户三方。其间资金方,即为资金供给者,首要有银行、信任公司、消费金融公司、网络小贷公司等;助贷组织依据是否持牌可分为持牌组织和非持牌组织,持牌组织首要包含网络小贷公司、消费金融公司等,非持牌组织首要为告贷超市、金融科技公司等。

职业遍及所了解的助贷事务是指助贷组织向金融组织供给获客、授信检查、风控、贷后办理等环节的服务,金融组织经过助贷组织的促进向资金需求方发放告贷的行为,助贷组织自身不发放告贷。

在这种形式下,金融组织一般会经过评价助贷组织的财物质量、股东背景、品牌流量、运营状况等方面来挑选协作组织,并一般会依据协作的助贷组织资质状况给予必定的授信额度,助贷组织在授信额度内向金融组织引荐合格告贷用户,然后金融组织对助贷组织引荐的告贷用户再次进行授信检查、放款等,而且在这种形式下,助贷组织给金融组织所引荐的财物往往是比较优质的告贷用户。

从详细事务形式来看,助贷事务首要有保证金形式、第三方组织担保形式以及信任形式。

其间保证金形式是此前助贷事务最为遍及的形式。在此形式下,助贷组织一般担任获客、风控审阅、贷后办理等,而且需要在金融组织自有账户存入必定数额的保证金作为担保,金融组织对助贷组织引荐的告贷用户再次进行授信检查,对经过危险评价的告贷用户发放告贷,若告贷用户发生逾期,金融组织直接扣收保证金,由助贷渠道进行贷后催收。

不过此前出台的《关于标准整理“现金贷”事务的通知》(以下简称“141号文”)明确规定银职业金融组织不得承受无担保资质的第三方组织供给增信服务以及兜底许诺等变相增信服务,若助贷组织无担保资质,此形式因为存在为金融组织供给增信服务的行为或被禁。

2019年深入了解「助贷模式」,你知道有多少呢?

第三方组织担保形式是现在助贷组织与金融组织协作较为常见的形式,这儿的第三方组织首要为融资性担保公司和保险公司,此形式的兴起首要与141号文的出台有关,其间有部分助贷组织为了合规运营在141号文出台后成立了融资性担保公司,如趣店、360金融均在141号文出台后成立了自己的融资性担保公司。

其间融资担保公司担保形式首要流程为告贷用户直接向助贷组织请求告贷,助贷组织对告贷用户进行开始挑选、资质评价,并将合格告贷人引荐给金融组织,金融组织再对告贷用户进行风控审阅、放款,助贷组织在此进程中会引进相关的融资性担保公司或第三方融资性担保公司,若发生逾期,由融资担保公司履行担保责任,向金融组织进行代偿。

履约险形式与融资担保公司担保形式相似,区别的是在此形式下,助贷组织引进的是保险公司,是与保险公司进行履约险的协作对财物进行承保,在此形式下,保险公司为了躲避危险一般也会要求助贷组织进行反担保。

2019年深入了解「助贷模式」,你知道有多少呢?

信任形式是指助贷组织和信任公司的协作形式,详细流程为信任公司经过发行集合资金信任计划募集资金,助贷组织向信任公司引荐告贷人,由信任公司直接与告贷人签订告贷合同并放款,告贷人直接向信任公司还款。助贷组织作为中介服务组织,供给客户引荐、资质初审、逾期催收等服务,合作协助信任公司完成贷前、贷中与贷后全流程办理作业。但在此类形式下,信任公司一般也会要求助贷组织认购劣后级信任比例,并要求其供给担保、差额补足等义务来躲避危险,变相完成坏账兜底职能。

v

从广义上来看,助贷事务形式其实还包含纯导流形式和联合放贷。

其间纯导流形式是指助贷组织为银行、消费金融公司等资金方引荐告贷用户,由资金方自行担任告贷用户的挑选、风控、催收等,在此形式下助贷组织一般仅担任营销获客,不承当项目逾期危险,其盈余形式首要为引荐服务费,一般依据CPA(按注册用户收费)和CPS(按交易额收费)两种方法进行收费。

联合放贷是指告贷用户经过助贷组织的进口请求告贷,金融组织和助贷组织联合出资,收入和危险按约定的比例各自获取和承当,在此形式下,助贷组织担任规划告贷产品,供给获客、危险审阅、危险定价、贷后办理等服务,别的此形式下的助贷组织有必要为具备发放告贷资质的金融组织或旗下具有持牌金融组织。

2

部分互金渠道助贷事务展开现状

跟着乐信、360金融、拍拍贷、小赢科技等上市互金渠道连续公布2019年第一季度的财务陈述,咱们看到部分渠道新促进交易额中组织资金占比明显上升,其间以P2P网贷渠道最为明显:

如拍拍贷第一季度新增告贷金额中组织资金占比由2018年第四季度的20.4%升至30.9%;

小赢科技第一季度的促进告贷事务总量中组织资金占比为10.4%,4月新增组织资金事务在全体新增促进告贷事务的占比已达到25%。

别的据360金融第一季度财报发表,其第一季度新促进告贷总额中79%来自组织资金。

2019年深入了解「助贷模式」,你知道有多少呢?

再从乐信2018年全年组织资金占比改变状况来看,乐信的资金来历首要由其旗下P2P网贷渠道桔子理财和组织资金两部分组成。依据其财报发表,从2018年各季度组织资金占比改变来看,乐信各季度新促进告贷事务中组织资金占比呈逐渐上升的态势,2018年第四季度的组织资金占比达到66%。别的,据媒体报道,乐信2019年第一季度新增告贷事务中组织资金占比已超70%。

2019年深入了解「助贷模式」,你知道有多少呢?

从以上数据咱们能够看出助贷事务逐渐成为部分互金渠道新的着力点和盈余点。而呈现这一现象首要有监管方针、消费金融的快速展开、商场改变等因素。

首要是监管方针的改变,自2017年末现金贷、网络小贷等整理整理作业展开以来,互联网金融职业监管趋严,监管层屡次提及放贷事务的车牌化,别的,2018年监管对P2P网贷渠道提出“三降”要求,要求P2P网贷渠道严控规划,所以赋能B端,将合格告贷人引荐给银行、消费金融公司、信任等持牌组织,成为互金渠道新的利润增加点。

其次是消费金融职业的快速展开促使助贷事务迅速走俏。依据央行发布的《2018年支付系统运转总体状况》数据显现,到 2018 年末,信用卡和假贷合一卡在用发卡数量合计6.86亿张,同比增加16.73%;银行卡授信总额为 15.40 万亿元,同比增加 23.40%;银行卡应偿信贷余额为 6.85 万亿元,同比增加 23.33%。

从以上数据可见近年居民消费习气的改变,特别是跟着90后、00后步入社会,其超前消费意识进一步推动了消费金融商场的快速展开,别的,近年P2P网贷、消费金融以及现金贷的快速展开使得不少用户经过互联网请求告贷的习气已经被培养起来,对信贷的了解程度也在逐渐加深。

最后是商场改变,近年互联网金融和金融科技的快速展开加快了传统金融组织零售事务转型。在转型进程中,传统持牌金融组织特别是中小行虽有资金优势,但其互联网属性较弱,而且存在技能才能较弱、线优势控和用户消费场景等方面的积累相对有限等问题,而助贷组织运营系统往往较为成熟,而且拥有流量、用户数据、获客才能强等优势,两者互补性强,因此两边“一拍即合”。

3

助贷事务展开中存在的问题

跟着助贷事务的快速展开,其背后的问题也连续暴露出来,如资金方中心风控外包、承受无担保资质组织兜底增信、暴力催收、滥用用户隐私信息等。

1.部分组织仍存在暴力催收、砍头息等问题

从现在助贷展开来看,助贷与现金贷的关系密不可分,不少助贷组织其实就是在做现金贷事务,并无场景依托,这也就意味着其一起存在砍头息、暴力催收等现金贷“通病”。尽管监管层屡次发文要求整理整理现金贷和网络小贷的高利假贷、暴力催收、滥用信息等问题,但现在仍有部分助贷组织存在暴力催收、砍头息、高利贷、高逾期费等问题。在21CN聚投诉上就能够看到不少告贷人对助贷组织产品的投诉,其间不乏闻名助贷组织。

2. 资金方中心风控外包、承受无资质组织“兜底”

对于助贷组织和金融组织的协作方法,监管曾屡次发文明确要求金融组织不得将授信检查、危险控制等中心环节外包,不能异化为单纯的放贷资金供给方,不得承受无担保资质的协作组织供给增信服务以及逾期财物代偿、兜底许诺等变相增信服务等。

但在实践中,仍有部分金融组织在与第三方助贷组织协作时,尽管表面上助贷组织做第一道风控,银行、信任等金融组织做二次风控,但实际上因为银行等金融组织线优势控积累相对有限,往往会将中心风控交由第三方助贷组织来做,自身风控流于形式,而且在这种状况下,银行等资金供给方一般会要求助贷组织供给担保,这就有或许造成助贷组织呈现风控作业检查不严,导致逾期、坏账增多,进而将危险向银行等资金供给方传导、扩散。

3. 监管缺失

尽管监管层屡次提及“助贷事务应回归根源”、“如无担保资质,与金融组织展开事务协作时不该供给增信服务以及兜底许诺等变相增信服务,不该向告贷人收取息费”等,但多呈现在现金贷、网贷小贷等整理整理文件以及商业银行互联网告贷标准文件中,到现在,监管层并未出台一致的助贷监管方针,也未对助贷事务有一致的官方界定。这就造成现在部分现金贷渠道无放贷资质,却可凭借助贷事务引进银行、信任等组织资金,变相做起放贷事务,呈现助贷组织无车牌却胜似持牌的状况。

4

总结

跟着互联网金融趋严和P2P网贷职业“三降”的履行,助贷事务逐渐成为互联网金融渠道的新着力点和盈余点。其实助贷自身是很好的事务形式,参加两边能够最大极限地发挥优势,为对方在事务展开中的缺乏供给有效的弥补,完成“双赢”,但在实际展开进程中,助贷却连续暴露出暴力催收、高利贷、资金方中心风控外包、异化为纯放贷资金供给方、助贷组织不持牌却胜似车牌等问题。可见现在整个职业亟需监管层出台一致的监管方针,标准助贷职业。

本文来自投稿,不代表融代立场,如若转载,请注明出处:https://www.sbs520.com/?p=4531

无视任何东西(秒批口子),下载链接:下载app

发表评论

登录后才能评论

联系我们

0757-82712510

在线咨询微信:c306823007

邮件:guanzhijian@rdapp1.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息